Opintolaina mahdollistaa tehokkaan opiskelun. Olemme keränneet kaiken tärkeän tiedon opintolainasta: esimerkiksi opintolainan takaisinmaksu ja opintolainan korko. Tämän sivun avulla opit kaiken tärkeän opintolainasta!
Karkeasti jaoteltuna opintolainan hakeminen on kaksivaiheinen
Aikaisemmin opintolainan haku aloitettiin hakemalla ensiksi opintolainan valtiontakaus Kelalta. Opintolainan valtiontakaus on kuitenkin 1.8.2011 lähtien myönnetty kaikille korkeakouluopiskelijoille, joten erillistä hakemusta ei tarvita. Korkeakouluopiskelijat saavat päätöksen automaattisesti opintolainan valtiontakauksesta. Muiden opiskelijoiden täytyy kuitenkin hakea opintolainan valtiontakausta Kelasta erikseen.
Kelassa täytetään opintolainahakemus, joka hyväksytään muutaman päivän sisällä, jos olet oikeutettu opintotukeen. Tämän jälkeen päätös opintolainan valtiontakauksesta lähetetään sinun pankkiisi. Korkeakouluopiskelijat vievät takauspäätöksen tietenkin itse pankkiin.
Pankissa opiskelija sopii lainan nostamisesta. Tästä eteenpäin kaikki opintolaina-asiat hoidetaan pankin kanssa. Esimerkiksi opintolainan korko ja opintolainan takaisinmaksu sovitaan pankin kanssa.
Opintolainan määrä: Kuinka paljon voi nostaa opintolainaa vuodessa?
Opintolainan määrä riippuu kahdesta asiasta: Oletko täysi-ikäinen vai et ja opiskeletko ulkomailla vai kotimaassa. Opintolainan määrä kuukaudessa käy ilmi alla olevasta taulukosta:
- Alle 18-vuotias opiskelija saa opintolainaa 160 euroa kuukaudessa.
- Täysi-ikäinen opiskelija, joka opiskelee kotimaassa, saa opintolainaa 300 euroa kuukaudessa.
- Ulkomailla opiskeleva opiskelija saa opintolainaa 600 euroa kuukaudessa.
Opintolaina koskee yksinomaan opiskelijoita, ei oppilaita. Tämä tarkoittaa sitä, että ala- tai yläkoulun oppilaat eivät voi saada opintolainaa.
Se, kuinka paljon voi nostaa opintolainaa vuodessa, riippuu siitä, kuinka moneen opintotukikuukauteen opiskelija on vuodessa oikeutettu. Esimerkiksi korkeakouluopiskelijat nostavat opintotukea yleensä 9 kuukautena vuodessa. Tällaisessa tilanteessa opiskelija saa vuoden aikana 9 x 300 euroa = 2700 euroa opintolainaa vuoden aikana.
Pankissa sovitaan opintolainan korko
Koska opintolaina on lainaa, siitä maksetaan korkoa. Se, kuinka paljon opintolainan korkoa maksetaan, onkin monimutkaisempi kysymys. Opintolainan korko koostuu viitekorosta ja pankin omasta marginaalikorosta.
Viitekorko voidaan sitoa esimerkiksi euribor-korkoon tai prime-korkoon. Pankin marginaalikorko riippuukin puhtaasti siitä pankista, mistä opintolainaa haet. Marginaalikorko kannattaa kilpailuttaa pankkien kesken, koska kilpailuttamalla säästä rahaa sitten opintolainan takaisinmaksun aikana.
Opintolainan korko on kuitenkin opintojen aikana todella pieni koron pääomittamisen takia. Tarkemmin sanottuna opintolainan korko on 1 %:a ja lopu korosta esimerkiksi 4 % pääomitetaan. Pääomitus tarkoittaa sitä, että korko lisätään opintolainaan, ja kun opiskelut päättyvät maksetaan lainasta täyttä korkoa ja lainaa lyhennetään sovitun määrän verran.
Opintolainan korko voidaan vähentää verotuksessa. Pankit ilmoittavat verottajalle automaattisesti opintolainan korot, jotka vähennetään automaattisesti verotuksessa. Tämä tarkoittaa sitä, että lainanottaja saa vuoden lopussa enemmän veronpalautuksia
Opintolainavähennys helpottaa opintolainan takaisinmaksua
Opintolainavähennys tai opintolainavähennystä verotuksessa tarkoittaa sitä, että osa opintolainasta vähennetään verotuksessa, jos olet valmistunut opintolainavähennykseen oikeuttavassa ajassa. Opintolainavähennykseen oikeuttava aika on jakautunut seuraavalla tavalla:
- Ammattikorkeakouluopiskelija: valmistumisen tavoiteaika + 1 vuosi. Esimerkiksi 4,5 lukuvuotta.
- Korkeakouluopiskelija: valmistumisen tavoiteaika + 2 vuotta. Esimerkiksi 7 lukuvuotta.
Tämä kaikki tarkoittaa sitä, että opintolainan 25oo euroa ylittävästä osasta 30 prosenttia vähennetään verotuksessa, jos on valmistunut tarpeeksi nopeasti. Jos esimerkiksi maisteriksi valmistuneella on opintolainaa 15 ooo euroa ja hän on valmistunut 7 vuodessa tai nopeammin, hän saa opintolainavähennystä (15 000 € – 2500 €) x 0,3 = 3750 €. Pääomitetut korot eivät ole vähennyskelpoisia.
Pankissa hoidetaan myös opintolainan nostaminen
Opintolainan nostaminen onnistuu pankissa. Useissa pankeissa onnistuu opintolainan nostaminen verkkopankissa. Lainan nostaminen verkkopankista onkin todella helppoa ja kätevää.
Kannattaa kuitenkin huomata, että pankkien opintolainan nostamismaksu vaihtelee ja ehdottomasti kannattaa opintolaina valita sellaisesta pankista, jonka nostamismaksut ovat mahdollisimman pienet. Nostamismaksut vaihtelevat muutamasta eurosta jopa kymmeniin euroihin, joten tätä asiaa kannattaa kysyä, kun valitset opintolainasi pankkia.
Opintolaina kesällä: Miten sitä saa?
Usein opiskelijat menevät kesällä kesätöihin, mutta aina töitä ei siunaannu tai opiskelijat päättävät opiskella kesän ajan valmistumisen vauhdittamiseksi. Tässä tapauksessa on mahdollista saada opintotukea ja tietysti myös opintolainaa kesällä. Vaatimuksena on vain, että kesäkuukausina tulee opintosuorituksia.
Se, kuinka moneen opintotukikuukauteen opintosuoritukset oikeuttavat, määrää täysin myös opintolainan määrän. Jos esimerkiksi olet täysi-ikäinen ja oikeutettu opintotukeen kesäkuussa ja elokuussa, saat nostaa opintolainaa 2 x 300 € = 600 € kesäkuukausina.
Opintolainan takaisinmaksu aloitetaan yleensä vasta valmistumisen jälkeen
Kun opinnot päättyvät, alkaa opintolainan takaisinmaksu yleensä parin vuoden sisällä valmistumisesta. Pankit yleensä ymmärtävät valmistuneen uuden elämäntilanteen ja uuden uran aloittamisen, ja tästä syystä pankit ovat melko joustavia opintolainan takaisinmaksussa.
Usein opintolainan takaisinmaksuaika on kaksi kertaa se aika, jona opintolainaa on nostettu. Jos esimerkiksi olet noin kolme vuotta nostanut opintolainaa, opintolainan takaisinmaksuaika on noin kuusi vuotta.
Opintolaina – yhteenveto
- Kela myöntää opintolainan valtiontakauksen, ja pankki itse opintolainan.
- Yleensä opintolainan määrä on enimmillään 300 euroa kuukaudessa.
- Opintolainan korko muodostuu viitekorosta, johon lisätään pankin marginaalikorko.
- Jos valmistut tarpeeksi nopeasti, saat vähentää verotuksessa opintolainan 2500 euroa ylittävästä osasta 30 prosenttia.
- Kätevimmin nostat opintolainaa verkkopankissa.
- Opintolainaa voi nostaa myös kesällä, jos opiskelijalle tulee vain opintosuorituksia.
- Opintolainan takaisinmaksu aloitetaan yleensä pari vuoden sisällä valmistumisen jälkeen.